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支付新规7月起正式实施,这些你应该知道

2016-06-16 15267

央行去年底公布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将于7月1日正式实施。据了解,多家支付机构已逐步引导客户在平台上进行实名信息认证。根据办法,个人支付账户分为三类,并规定了对应的功能、额度和身份信息认证要求。

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       不同身份验证对应不同账户功能

  根据《办法》规定,7月1日起,通过不同身份验证方式所开的支付账户,按照安全级别从低到高分为I、II、III三类,并享有不同的余额支付限额。只通过一个外部渠道开立的Ⅰ类支付账户,账户余额可用于消费和转账,但限额仅有1000元。而通过3个验证渠道的Ⅱ类账户可以消费、转账,年支付额度10万元;通过5个验证渠道的Ⅲ类账户,除了可以消费转账外,还能购买投资理财等金融产品,年累计交易额最高可以到20万元。

  此外,支付账户还有日限额。支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易。对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易,支付机构可以与客户自主约定单日累计限额。但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易,《办法》规定了单日累计限额,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。

  央行统计数据显示,非银支付数据仍然在高速增长。2015年,非银行支付机构累计发生网络支付业务821.45亿笔,金额49.48万亿元,同比分别增长119.51%和100.16%。支付笔数上与银行业机构电子支付的1052笔已经非常接近。而另有第三方信息表示,截至去年底,网络支付实名账户比例仅占一半左右。

实名验证方式多

  由于《办法》规定,只通过一个外部渠道开立的Ⅰ类支付账户,账户余额可用于消费和转账,但限额仅有1000元。通过至少三个外部渠道验证身份,才能成为II类账户,才能进行更高额度消费和理财等。大部分第三方支付机构也在敦促客户进行身份认证材料完善。

  此前,支付宝发布公告表示:为了符合监管部门的要求,帮助大家完善身份信息,支付宝近期正在陆续通过短信、支付宝APP消息提醒、操作页面提示灯方式帮助、引导身份信息不够完整的那部分用户补全和完善个人身份信息,完成账户升级。不然有可能会遇到无法通过支付宝余额进行付款,且页面上提示需要进一步完善身份信息才能用余额付款的情况。

  不过,支付宝也表示,实名验证的方式有很多种,除了身份证、银行卡之外,还有手机、社保账户、缴费账户等等,不同程度的实名认证将对应不同的账户功能。

  类似,微信支付从4月份也开始推进用户实名认证,微信表示,对于需要完善信息的用户,在使用微信支付时,系统将逐步进行提示和引导,以帮助用户完善账户信息。其中,微信将用户分成了收到信息完善引导的和未收到引导的两类。

资金损失可要求支付机构赔付

  事实上,除了实名认证以外,《办法》对大家用绑定银行卡进行快捷支付出现风险后责任如何认定也有新的规定。近期网络和电信诈骗愈发严重,对于不少使用网络支付的市民来说或是一件好事。

  《办法》提出,快捷支付是支付机构和银行通过协议与客户约定,由支付机构代其向银行发送支付指令,直接扣划客户绑定的银行账户资金的支付方式。实践中,快捷支付由于该业务涉及客户、支付机构及银行三方,权责关系相对复杂,一旦发生风险损失,客户维权困难。

  新规要求,支付机构和商业银行合作为客户提供快捷支付业务时,应当事先或在首笔交易时分别与客户建立清晰、完整的业务授权,同时明确约定扣款适用范围、交易验证方式、交易限额及风险赔付责任。其中,银行是客户资金安全的管理责任主体,在后续交易时无论是由银行进行交易验证还是支付机构代为进行交易验证,银行承担快捷支付资金损失的先行赔付责任。

  值得注意的是,如果第三方支付机构或卖家泄露了个人信息导致资金损失,那么客户就可以要求第三方支付机构进行赔付。新规要求支付机构应当建立健全风险准备金制度和交易赔付制度,并对不能有效证明因客户原因导致的资金损失及时先行全额赔付,保障客户合法权益。也就是说,只要支付机构没有足够的证据证明是你自己的原因造成损失,这个赔偿也是由第三方支付机构来承担。对于客户来说,能有效保证交易安全。


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