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股权众筹系统:资金存管任重而道远

2015-08-31 17283

从《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称“指导意见”),到《互联网保险业务管理暂行办法》,再到《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿),我们深深感受到了监管层对传统金融机构的关爱,也能看出监管者对互联网金融“小孩玩蛇”般的矛盾心理。一方面,上峰鼓励金融创新,希望通过推动新金融、新工具的发展刺激经济、打开市场;另一方面,却又无法摆脱传统监管体系的约束,真正让官方金融与民间金融同场竞技、公平竞争。监管助力,将银行拉入互金江湖,可谓煞费苦心,但最终是否能与市场接轨,相处融洽,仍是难题。

股权众筹系统

首先,银行借助资金存管高调入场。

虽说“大而全”的《指导意见》并未涉及太多行业痛点,但“客户资金第三方存管制度”的建立,确实给行业带来不小的震动。“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构”,在此之前,P2P的客户资金是由第三方支付机构进行托管。“存管”与“托管”一字之差,监管在此“抠字眼”,不过是想借此降低银行参与互联网金融资金业务的法律风险。

与托管相比,存管模式下,银行仅为客户资金的存放机构,不负担监督资金流向的义务。然而,除了法律已有的规定外,存管与托管作为一项服务,在实际操作中的效果更多取决于合同条款,取决于银行与客户之间经过协商,达成合意的约定。银行存管制度的明确,反映到市场中,就是各家平台纷纷开始寻找存管银行,银行一跃成为互金领域的香饽饽。

其次,屌丝平台将被“拒之门外”。

对大多数平台来说,想要实现银行存管,并非易事。根据我们的客户反馈,银行对P2P平台的资金存管要求很高,对注册资本、股东构成、成立时间等都有严格限制。比如,有些银行要求“注册资本金不低于5000万(实缴)”,“平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业;或该平台已获得知名股权投资机构的投资”,“最近三年未发生重大风险事件”,“风险处置基金按照注册资本金的40%存放,最低2000万”,“平台不得为投资人提供担保”等种种条件。虽说,监管规定了银行存管,银行也能为平台增信不少,但银行对合作的平台有严格的审查标准。我们可以理解,银行刚开始接手互联网金融资金业务时谨小慎微的做法,但这么高的门槛,屌丝平台只能成为“门外汉”了。

最后,银行如何才能更好地分蛋糕。

银行乍一接手资金存管业务,对细碎繁琐的信息流和资金流匹配不熟悉,对客户T+X有个适应过程,平台在运营过程中可能存在拆借、逾期、坏账等一系列问题,账户操作并不简单。对此,银行需要开发独立的系统,提供高效便捷的服务体系,以满足P2P平台特殊的交易模式,同时制定合理的收费标准,不让成本变成平台难以承受的负担。不仅如此,监管部门还应制定一些更为细化的标准和规则,规范银行与P2P平台的合作。尽管从法律上来说,平台经营的好坏与资产存管银行并无关系,银行只对存管环节的技术操作风险承担责任,但经验告诉我们,当平台跑路,投资人会去围攻百度、围堵政府,此时,提供资金存管的银行想要独善其身,恐怕也难。所以说,即便使用“存管”字眼,涉众事件也不会轻易饶过银行,这也是银行不敢放开手脚,发展互联网金融资金业务的深层原因。

监管助力,让银行借助资金存管高调入场,但这仅仅只是开始,要想大范围地实现P2P客户资金银行存管,依然是“路漫漫,其修远兮”。

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